CalculadoraCalculadora de hipoteca: cuota y amortización
Cuota = capital por i dividido entre (1 menos (1 más i) elevado a menos n), con i el tipo mensual y n el número de meses.
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Calculadora de subrogación de hipoteca: cuánto ahorras al cambiar de banco
Comparamos la cuota de tu hipoteca actual con la que pagarías en el banco nuevo para el mismo capital pendiente y el mismo plazo restante, usando la fórmula francesa de amortización de la calculadora de hipoteca. Con datos oficiales de 2026 y el desglose completo, línea a línea.
CalculadoraVivienda e HipotecaDatos de 2026
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Resultado
Ahorro neto estimado de la subrogación: 19.829,99 €
| Cuota actual | 988,06 € |
| Cuota con el banco nuevo | 904,99 € |
| Ahorro mensual en cuota | 83,07 € |
| Ahorro bruto en todo el plazo restante | 21.929,99 € |
| Comisión y costes estimados | 2.100,00 € |
| Meses para recuperar los costes | 26 meses |
| Ahorro neto estimado | 19.829,99 € |
Resultado estimado con los parámetros de 2026. Verifica tu caso oficial con la fuente citada en esta página.
Cómo funciona
Comparamos la cuota de tu hipoteca actual con la que pagarías en el banco nuevo para el mismo capital pendiente y el mismo plazo restante, usando la fórmula francesa de amortización de la calculadora de hipoteca. El ahorro bruto es la diferencia de cuota por los meses que quedan; el ahorro neto descuenta la comisión de subrogación o cancelación de tu escritura y los costes estimados que introduces. También calculamos en cuántos meses recuperas esos costes.
Cambiar la hipoteca de banco era un trámite caro y raro; hoy, con la Ley 5/2019 cargando la mayoría de los gastos al banco entrante, la subrogación se ha convertido en la herramienta estándar para recortar el tipo cuando el Euríbor o los tipos fijos bajan. Las cifras del Banco de España lo confirman: las subrogaciones crecen a doble dígito cuando los tipos caen.
La comparación que importa
No compares tipos, compara cuotas y costes totales. Una bajada de medio punto con 20 años por delante vale miles de euros; la misma bajada con 4 años restantes puede no cubrir ni la tasación. La fila clave de esta herramienta es la de meses para recuperar los costes: es tu punto de equilibrio.
Y recuerda que tu banco actual puede enervar la subrogación igualando la oferta: a veces la mejor subrogación es la que nunca se firma, porque fuerza la novación en casa.
Ejemplo calculado con esta misma herramienta
Con los valores de ejemplo cargados en la herramienta (6 datos de ejemplo), el resultado es: Ahorro neto estimado de la subrogación: 19.829,99 €. Este ejemplo no está escrito a mano: lo ha calculado el mismo motor que acabas de usar, con los mismos parámetros de 2026. Cambia cualquier dato y tanto tu resultado como el desglose se recalculan al momento.
Nota 2026. Banco de España: guía de subrogación entre entidades y costes habituales. Los costes de notaría, registro, gestoría y tasación se introducen como estimación editable, porque dependen de la entidad y de la operación; la comisión de subrogación o cancelación es la que conste en tu escritura. Revisado en octubre de 2026. Los resultados son estimaciones: no sustituyen el cálculo oficial ni el consejo de un asesor, una gestoría o un profesional sanitario.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se ahorra al subrogar una hipoteca?
En el ejemplo de la herramienta (180.000 € pendientes, del 3,6 % al 2,7 % y 22 años restantes), la cuota baja unos 83 € al mes y el ahorro neto, tras unos 2.100 € de costes, es de 19.829,99 € en todo el plazo. Tu cifra depende sobre todo del capital pendiente y de los años que queden.
¿Qué costes tiene una subrogación?
Comisión de subrogación o cancelación si tu escritura la prevé, y gastos de la nueva escritura. Desde la Ley 5/2019, en la subrogación entre entidades el banco entrante asume la mayor parte de los gastos notariales y registrales, y el cliente suele pagar la tasación. Por eso los costes se introducen como estimación editable.
¿Subrogación o novación?
La novación negocia el tipo con tu propio banco y suele tener menos costes pero también menos recorrido. La subrogación cambia de entidad. Compara el ahorro neto de ambas con el mismo capital y plazo antes de firmar.
¿El banco actual puede igualar la oferta?
Sí. En la subrogación por cambio de acreedor, tu entidad puede enervar la operación igualando o mejorando la oferta en el plazo legal. Pide siempre la contraoferta por escrito y compara cuotas, no solo tipos, porque los seguros vinculados también cuestan dinero.
¿Cuándo no compensa subrogar?
Cuando quedan pocos años o poco capital: el interés pesa menos y los costes fijos tardan en recuperarse. Mira la fila de meses para recuperar los costes: si supera la mitad del plazo restante, la operación es dudosa.
¿Puedo subrogar si tengo la hipoteca con bonificaciones por seguros?
Sí, pero compara el coste completo: el banco nuevo puede pedir sus propios seguros vinculados. Suma las primas de ambos escenarios durante el plazo, no solo el primer año.
¿La subrogación cambia el plazo o el capital?
En la subrogación por cambio de acreedor se transmite el préstamo en sus condiciones, cambiando el tipo y lo pactado en la nueva escritura. Ampliar capital o plazo suele exigir otra figura, como una novación o un préstamo nuevo.
¿Cuánto dura el proceso?
Entre la oferta vinculante, el plazo de enervación del banco actual y la firma ante notario con su periodo de reflexión, calcula de uno a dos meses. Tu cuota antigua se sigue pagando mientras tanto.
¿Qué es la comisión por subrogación de mi escritura?
Un porcentaje sobre el capital pendiente que algunos contratos antiguos prevén para el cambio de acreedor o la cancelación anticipada. En los contratos posteriores a la Ley 5/2019 está limitada por ley según el tipo y el momento.
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